Inclusión financiera

Exposición de motivos

Existe amplia evidencia de que las mujeres enfrentan múltiples barreras estructurales y diferenciadas respecto de los hombres en el acceso a cuentas, créditos, seguros y otros instrumentos financieros. Muchas de estas barreras provienen de normas sociales de género que definen roles diferenciados entre hombres y mujeres, lo que dificulta su participación en actividades remuneradas y, en promedio, las concentra en empleos de menor rentabilidad, limitando así su acceso a recursos, y la consecuente pérdida de poder y autonomía económica. Superar estas brechas resulta fundamental para fortalecer la autonomía económica de las mujeres, en tanto que la igualdad de oportunidades en el acceso a servicios de ahorro y crédito permite que puedan ejercer un mayor control sobre sus ingresos y activos, desarrollar sus emprendimientos y trayectorias laborales, reducir su vulnerabilidad económica y ampliar su participación en la economía en general.

En este marco, la inclusión financiera con perspectiva de género constituye un componente esencial para avanzar hacia el empoderamiento económico de las mujeres. Ello exige la adopción de marcos normativos que reconozcan las desigualdades existentes y promuevan respuestas específicas y diferenciadas, tanto en la regulación general del sistema financiero como en el acceso al crédito, la gestión de depósitos y medios de pago y, de manera creciente, en el acceso, uso y seguridad de los servicios financieros digitales (Fintech).

La clasificación utilizada en esta plataforma para medir el grado de inclusión financiera —definida en cuatro subáreas— debe interpretarse con cautela, dado que en los distintos países existen otras normativas que, aunque no son específicas del ámbito financiero, se relacionan de manera indirecta con la inclusión financiera contribuyendo a crear un entorno habilitante para el diseño e implementación de políticas de inclusión financiera con perspectiva de género.

Normativa: ¿Cuáles son las fuentes legislativas principales objeto de análisis?

Constitución: principios de igualdad, no discriminación, acceso a derechos económicos y sociales.

Leyes generales del sistema financiero: leyes de bancos, entidades financieras o normas marco equivalentes, crédito, microcrédito, cooperativas y garantías.

Leyes sobre servicios financieros digitales y Fintech.

Leyes sobre sistemas de pago, depósitos y transferencias.

Leyes generales de consumo y normas específicas sobre usuarios financieros.

Leyes sobre datos personales, hábeas data y tratamiento de información financiera.

Leyes de Antilavado de Dinero (ALD) y Financiación del Terrorismo (FT) vinculada a instituciones financieras.

Leyes de fomento económico, acceso financiero y desarrollo empresarial.

Subáreas y criterios: ¿Qué se analiza en esta área?

Subárea	Criterio
Regulación general del sistema financiero	Se tienen en cuenta principios rectores tales como igualdad, no discriminación por razones de sexo o género; Interseccionalidad, interculturalidad. Además, se incluye regulación en el ecosistema financiero de bancos de desarrollo y cooperativas. También se contempla la existencia de educación financiera y de datos desagregados por sexo, acciones positivas para los organismos de supervisión y para las entidades del ecosistema financiero. Análisis de mecanismos institucionales específicos para la transversalización del enfoque de género. Por otra parte, se incluye el análisis de las regulaciones de las Constituciones nacionales y la existencia de leyes de igualdad y no discriminación.
Crédito	Análisis del acceso y evaluación del crédito y regulación de diversos tipos de garantías. Existencia de centrales de información crediticia, el acceso de los/as consumidores/as a esa información, y la protección de los datos personales (métodos de resolución conflictos, derechos de los/as consumidores/as, siempre poniendo especial énfasis en si existen consideraciones específicas para consumidoras mujeres).
Depósitos y pagos	Establecimiento de sistemas que permitan la apertura y mantenimiento de cuentas con mínimos requisitos (existencia de cuentas simplificadas).
Fintech y servicios financieros digitales	Análisis de la normativa que se relacione con innovación, tal como pagos electrónicos, firmas digitales, emprendimientos, sandboxes regulatorios, normas que tengan en cuenta barreras y necesidades específicas de las mujeres, normas de promoción de emprendimientos innovadores liderados por mujeres, entre otras cuestiones.

Disposiciones: ¿Qué se aporta como comentario?

Subárea	Disposición
Regulación general del sistema financiero	Mencionar si la normativa reconoce la igualdad de trato y no la discriminación. Si se establecen normas de protección de la persona consumidora y de sus datos personales. Si existen regulaciones para impulsar y garantizar la paridad de representación de mujeres y hombres en puestos jerárquicos de organismos reguladores o entidades del sistema financiero. Si se regulan mecanismos institucionales específicos para la transversalización del enfoque de género como: unidades especializadas en los organismos reguladores, capacitaciones obligatorias en materia de género para autoridades de control y operadores financieros o reportes sobre brechas de género en el sistema financiero.
Crédito	Indicar si se encuentran reguladas las centrales de información crediticia. El tipo y alcance de las garantías crediticias (incluidas garantías mobiliarias y carácter subsidiario). Si existen sistemas alternativos de evaluación de la capacidad de endeudamiento. Si se regula y promueve el acceso al microcrédito y el acceso al crédito para MIPYMES. Existencia de estímulos fiscales y/o financiación para mujeres y empresas lideradas por mujeres. Si se fomenta la lucha contra el lavado de dinero y el financiamiento del terrorismo de acuerdo con criterios de riesgo.
Depósitos y pagos	Señalar si las normas regulan la apertura de cuentas bancarias con mínimos requisitos y, en su defecto, por qué entidad son creadas.
Fintech y servicios financieros digitales	Mencionar si existen normas de protección de la persona consumidora en entornos digitales. Si existen normas sobre Fintech que tenga en cuenta las barreras y necesidades específicas de las mujeres. Si hay regulación sobre dinero electrónico, medios de pago electrónicos y servicios financieros digitales (pagos móviles, banca móvil, servicios por medios electrónicos). Si existe regulación de inversión colectiva o financiamiento participativo o colectivo / crowdfunding. Si existen instrumentos de fomento a la innovación y estímulos fiscales para el emprendimiento. Si existen normas específicas para promover emprendimientos innovadores liderados por mujeres.

Recomendaciones: ¿Qué criterios se utilizan para la recomendación?

Regulación general del sistema financiero

Criterio	Definición	Recomendación vinculante
Preservar	Cuando la normativa legal vigente fija como principios rectores la igualdad, cuando existen regulaciones para impulsar y garantizar la paridad de representación de mujeres y hombres en puestos jerárquicos de organismos reguladores o entidades del sistema financiero, cuando se impulsa la educación financiera con perspectiva de género, la generación de estadísticas con indicadores de género y la generación periódica de reportes sobre brechas de género en el sistema financiero.	No se requiere acción normativa adicional. No se añade, por tanto, ninguna recomendación.
Ampliar	La normativa legal vigente contiene regulaciones parciales para impulsar y garantizar la paridad de representación de mujeres y hombres en puestos jerárquicos de organismos reguladores o entidades del sistema financiero, y/o la educación financiera y la generación de estadísticas tiene un alcance limitado con respecto a la perspectiva de género. La norma necesita de mayor cobertura o profundidad.	Impulsar el desarrollo de normas que establezcan acciones positivas para la participación de las mujeres en cargos jerárquicos en organismos reguladores o en los directorios de las entidades del sistema financiero; o Impulsar el desarrollo de mecanismos institucionales específicos para la transversalización del enfoque de género en el sistema financiero (unidades de género, capacitaciones en materia de género, reportes sobre brechas de género…)
Reformar	Cuando se detectan disposiciones normativas vigentes que presentan inconsistencias o disposiciones que limitan el impulso de acciones positivas en la constitución de órganos de decisión de los entes reguladores y de las entidades financieras, la educación financiera con perspectiva de género, la generación de estadísticas con indicadores de género y la generación periódica de reportes sobre brechas de género en el sistema financiero. No bastaría con ampliarse la norma, necesita cambios estructurales.	Reformar las restricciones al impulso de acciones positivas en la constitución de órganos de decisión de los entes reguladores y de las entidades financieras, la educación financiera con perspectiva de género, la generación de estadísticas con indicadores de género y la generación periódica de reportes sobre brechas de género en el sistema financiero.
Eliminar	Cuando la normativa contiene disposiciones que generan discriminación directa o indirecta, por lo que constituye una barrera para la inclusión financiera, por lo que deben derogarse o sustituirse completamente.	Derogar o sustituir la normativa que genera discriminación o barreras para la inclusión financiera, reemplazándola por disposiciones alineadas con principios de igualdad.

Crédito

Criterio	Definición	Recomendación vinculante
Preservar	Cuando la normativa legal vigente impulsa la existencia de centrales de información crediticia, de diversidad de tipos de garantías; promueve la generación de métodos alternativos de evaluación de riesgo y fomenta estímulos fiscales o bonificaciones de tasas de interés para mujeres y empresas lideradas por mujeres.	No se requiere acción normativa adicional. No se añade, por tanto, ninguna recomendación.
Ampliar	Cuando la normativa legal vigente tiene un alcance limitado para impulsar diversidad de tipos de garantías; y/o promover la generación de métodos alternativos de evaluación de riesgo; y/o fomentar estímulos fiscales o bonificaciones de tasas de interés para mujeres y empresas lideradas por mujeres.	Impulsar el desarrollo de normas para promover la diversidad de tipos de garantías, de métodos alternativos de evaluación de riesgo, de estímulos fiscales o bonificaciones de tasas de interés para mujeres y empresas lideradas por mujeres. Aplicar las leyes de lucha contra el lavado de dinero y el financiamiento del terrorismo de acuerdo con criterios de riesgo.
Reformar	Cuando la normativa presenta inconsistencias o disposiciones que dificultan el impulso de diversidad de garantías, la promoción de métodos alternativos de evaluación de riesgos, el fomento de estímulos fiscales o bonificaciones de tasas de interés para mujeres y empresas lideradas por mujeres.	Modificar y actualizar la normativa para corregir inconsistencias o barreras que limitan la inclusión financiera en el área crediticia (se especificará en cada caso).
Eliminar	Cuando la normativa legal vigente es discriminatoria en el acceso y uso de fuentes de financiación.	Derogar o sustituir la normativa que genera discriminación en el acceso y uso de fuentes de financiación.

Depósitos y pagos

Criterio	Definición	Recomendación vinculante
Preservar	Cuando la normativa establece sistemas que permiten la apertura y mantenimiento de cuentas con mínimos requisitos reduciendo las brechas de género.	No se requiere acción normativa adicional. No se añade, por tanto, ninguna recomendación.
Ampliar	Cuando la normativa establece sistemas de limitado alcance para la apertura y mantenimiento de cuentas con mínimos requisitos y conseguir la disminución de las brechas que afectan a la mujeres y grupos excluidos.	Establecer normativa que amplíe mecanismos que permitan la apertura y mantenimiento de cuentas con mínimos requisitos, favoreciendo la reducción de las brechas de género.
Reformar	Cuando se detectan disposiciones normativas vigentes inconsistentes y/o con falta de perspectiva de género para la apertura y mantenimiento de cuentas	Modificar las disposiciones que generen barreras en la apertura y mantenimiento de cuentas
Eliminar	Cuando la normativa contiene disposiciones que generan discriminación directa o indirecta o mantiene estructuras regulatorias obsoletas que impiden el acceso a servicios de depósitos y pagos.	Derogar o sustituir la normativa que genera exclusión en el acceso a depósitos y pagos.

Fintech y servicios financieros digitales

Criterio	Definición	Recomendación vinculante
Preservar	Cuando existe normativa específica sobre Fintech que tiene en cuenta las barreras y necesidades específicas de las mujeres y existen normas específicas para promover emprendimientos innovadores liderados por mujeres.	No se requiere acción normativa adicional. No se añade, por tanto, ninguna recomendación.
Ampliar	Cuando la normativa específica sobre Fintech que tiene en cuenta las barreras y necesidades específicas de las mujeres es insuficiente o las normas específicas para promover emprendimientos innovadores liderados por mujeres son limitadas y requieren de ampliación.	Considerar en las regulaciones de las Fintech las barreras y necesidades específicas de las mujeres en el acceso y uso de productos y servicios financieros, e impulsar el desarrollo de normas específicas para promover el desarrollo de emprendimientos innovadores de mujeres. Convertir en ley las disposiciones que promueven el desarrollo de las Fintech e impulsar regulación específica o adaptar la existente para los servicios financieros digitales (para los cinco subsectores Fintech: criptoactivos, crowdfunding, finanzas abiertas, trading y roboadvisors, y sistema de pagos instantáneos). Considerar en dichas regulaciones las barreras y necesidades específicas de las mujeres en el acceso y uso de productos y servicios financieros.
Reformar	Cuando la normativa presenta vacíos, disposiciones inconsistentes y carentes de perspectiva de género que dificultan el acceso y uso de las Fintech	Modificar las disposiciones inconsistentes y carentes de perspectiva de género que dificultan el acceso y uso de las Fintech
Eliminar	Cuando se detectan disposiciones normativas vigentes discriminatorias y carentes de perspectiva de género en el acceso de las mujeres a las fintech y/o a la promoción de emprendimientos innovadores liderados por mujeres	Modificar las disposiciones discriminatorias en el acceso de las mujeres a las fintech y/o a la promoción de emprendimientos innovadores liderados por mujeres